직장인 이경준씨는 최근 회사에서 인센티브로 300만원을 받고 고민에 빠졌다. 영업사원인 그는 급여 외에도 영업실적에 따라 별도의 인센티브를 받는다. 그런데 막상 생각지도 못한 큰돈이 생기자 이 자금을 어떻게 운용해야 할지 즐거운 고민에 빠졌다. 그는 지난해 6월에도 영업실적이 좋아 200만원의 상여금을 받았지만 대부분 술값 등 유흥비로 탕진한 적이 있어 올해는 이 자금을 잘 운용해보리라 마음먹었다.

직장인이라면 회사나 직종에 따라 특별수당을 지급받는 경우가 종종 있다. 특히 대기업에 다니는 회사원들은 회사별로 연말 성과급을 수백만원에서 수천만원까지 다양하게 받는다. 하지만 인센티브로 받은 돈은 눈먼 돈으로 인식해 유흥비나 과소비 등으로 탕진하는 경우가 많다. 그렇다면 이씨처럼 생각지도 못한 목돈이 생겼을 때 어떻게 운용하는 것이 좋을까.

◇빚 갚고 통장 쪼개기 실천하라＝ 우리나라는 현재 가계부채 1000조원 돌파를 앞두고 있다. 주택담보대출은 물론 개인대출까지 대부분의 직장인들이 빚더미에 살고 있다는 의미다. 따라서 전문가들은 만약 빚이 있다면 특별수당을 지급받는 즉시 빚을 먼저 갚으라고 말한다.

시중은행에서 안정적으로 운용되는 금융상품은 대출상품보다 금리가 낮다. 은행 예금금리가 3~4% 수준이라면 대출 금리는 최소 5% 이상이다. 또한 마이너스통장이나 제2금융권 대출을 받았을 경우 이자가 높으므로 우선순위로 대출금 상환을 고려하는 것이 좋다.

빚이 없다면 통장 쪼개기를 추천할 만하다. 수당이나 상여금을 받을 경우 급여통장이 아닌 별도의 통장을 만들어 자금을 예치하는 것이다. 물론 이 돈은 단기 운용될 가능성이 높은 만큼 증권사 CMA나 가급적 높은 이자를 주는 통장을 개설하는 것이 좋다.

박승안 우리은행 PB팀장은 "생각지도 못한 돈이 생겼을 때의 운용방식은 정답이 없다"면서도 "빚이 있을 경우 대출금을 상환하고 빚이 없는 경우에는 통장 쪼개기를 통해 별도의 비자금을 만드는 것이 좋다"고 강조했다. 그는 "특히 생활비가 늘 부족하거나 여유롭지 않은 사람은 만약을 대비해 통장을 여러 개 개설할 것을 권한다"고 덧붙였다.

◇직장인들의 필수 금융상품＝ 만약 대출금 갚기나 통장 쪼개기에 매력을 느끼지 못한다면 1000만원 이내 정기예금에 가입하거나 세금우대가 되는 ELS(주가연계증권) 상품에 넣어두는 것도 좋은 방법이다.

일반예금보다 수익률이 2배가량 높고 덤으로 세금우대도 가능하기 때문이다. 가령 300만원짜리 ELS펀드에 가입하고 이율이 연 7%라고 했을 때 세전이익은 21만원, 세후에는 17만7660원을 챙길 수 있다. 반면 정기예금은 이율이 평균 3.4%에 불과하고 세전이익을 받는다고 해도 10만원 조금 웃도는 수준에 불과하다. 일반 금융상품에 비해 세제혜택은 물론 높은 이율을 받을 수 있는 셈이다(일반과세는 이자에 대해 15.4%의 세금을 내야 하지만 세금우대 시 9.5%만 부과된다).

단, 세금우대는 모든 금융권 통합한도로 개인(만 20세 이상~60세 미만)당 1000만원까지만 혜택을 받을 수 있다는 점에 유의해야 한다. 또한 1년 이상 가입자만 세금우대를 받을 수 있기 때문에 ELS의 만기와 조기상환 가능성을 따져보고 가입하는 것이 좋다.

김일환 신한PB여의도센터 팀장은 "갑자기 목돈이 생겼을 때는 안전상품보다는 리스크는 있지만 이율이 높은 상품에 가입해 장기간 묵혀 두는 것이 좋다"고 조언했다.