10년새 보험료 2배 오르고 6년 기다려야 원금되는 보험

머니투데이

권화순 기자

‘저금리 쇼크’는 보험사뿐만 아니라 보험 계약자에게도 부담으로 돌아온다. 보험의 보장 혜택이 10년 전에 비해 절반 수준으로 떨어지고 보험사의 재무건전성이 나빠질 경우 약속받은 이율을 받지 못할 수도 있다.

예정이율이 5%대였던 2005년에는 종신보험에 가입해 1억원의 사망보험금을 받으려면 총 3000만원의 보험료를 내면 됐다. 10여년 전만 해도 납입한 보험료의 3배 이상을 보험금으로 돌려 받을 수 있었다. 하지만 예정이율이 3.25%로 추락한 지난해에는 같은 수준의 보험금을 보장받으려면 보험료를 5000만원 내야 했다.

올해는 예정이율이 2%대로 더 떨어져 5700만~6000만원의 보험료는 내야 1억원의 사망보험금을 받을 수 있게 된다. 10여년 전과 비교하면 보험료를 2배 가량 더 내야 같은 수준의 사망보험금을 받을 수 있는 셈이다. 저금리로 보험사가 보험료를 굴려 얻는 자산운용 수익률이 떨어진 탓이다.

저축성 보험도 사정이 다르지 않다. 저축성 보험에 적용되는 공시이율 역시 최근 2%대 후반으로 떨어져 보험 가입 후 원금이 회복되는 기간이 6년 이상으로 길어졌다. 저축성 보험이라도 6년 이내에 해지하면 납입한 돈을 다 돌려받지 못한다는 뜻이다. 초저금리 기조가 장기화하면서 보험료 원금을 받을 수 있는 기간은 갈수록 길어질 것으로 보인다. 자산운용 수익률이 떨어진 상황에서 설계사 수당 등 고정적으로 지출되는 사업비를 줄이는데는 한계가 있기 때문이다.

초저금리 여건에서도 일부 생명보험사들은 고금리 보험을 계속 팔며 자금을 끌어모으고 있다. 이에 대해 보험업계 관계자는 “무조건 공시이율이 높은 보험, 다시 말해 보험료가 싼 상품을 찾아 가입하면 보험사의 재무건전성이 악화됐을 때 계약자도 책임을 나눠 져야 할 수 있다”고 우려했다.

일본 생명보험사들이 대규모 역마진으로 2000년대 초반 줄줄이 파산했을 때 계약자도 책임을 분담해야 했다. 파산한 8개 생명보험사의 예정이율은 파산 직전 3.00%~4.79%에 달했으나 파산 후 대부분 1.00%로 추락했다. 이들 보험사가 보유한 계약은 다른 보험사로 이전됐지만 보험 계약자는 약속받았던 금리보다 3%포인트 가량 낮은 금리를 받아들여야 했다.