머니투데이

속보
VIP
통합검색

"생애주기 재무설계, 20대부터 준비하자"

머니투데이
  • 최광철 대신증권 상품기획부 부장
  • 카카오톡 공유하기
  • 카카오톡 나에게 전송하기
  • 페이스북
  • 트위터
  • 네이버
  • 카카오스토리
  • 텔레그램
  • 문자
  • 2015.01.14 10:26
  • 글자크기조절
  • 의견 남기기

[머니디렉터]최광철 대신증권 상품기획부 부장

"생애주기 재무설계, 20대부터 준비하자"
재무설계는 왜 해야 할까? 인생을 살면서 여러 재무적인 상황에 대처하기 위해 지금 현재 무엇을 준비해야 하는가가 바로 재무설계이다. 물론 매직 솔루션을 찾는 것은 아니다. 여러분들은 많은 사람들이 투자에 실패하는 것을 주변에서 봐왔을 것이다. 실패의 요인에는 여러 가지가 있지만 몇 가지로 귀결되는데 여건에 맞지 않는 투자, 무계획적인 투자, 분산하지 않고 한 방향으로 투자하는 경우 등이다. 생애 재무설계는 이러한 실패의 요인을 최소화하여 생애주기에 맞는 투자가 가능하게 만드는데 목적이 있다고 하겠다.

Check 1. 재무 Life Cycle에 대한 이해가 필요하다.

재무 시계는 크게 3가지로 나눌 수 있다. 재산형성기, 재산증식기 및 재산분배기로 나눠지는데 각 기간별로 특성을 보면 재산형성기는 지출에 비해 소득이 절대적으로 많은 시기로 이 시기에 적절한 투자와 저축으로 부를 형성하기 시작해야만 한다. 재산증식기는 소득이 정점을 이루고 있지만 자녀의 교육/결혼 자금 등의 지출도 급증하는 시기로 관리가 절대적으로 필요한 시기이다. 마지막으로 은퇴 이후의 재산분배기는 정기적 수입과 지출이 같이 줄어들지만 지출에 비해 소득의 감소폭이 커 그 차이(소비-소득)는 커지게 된다.

Check 2. 재무 Life Cycle에 맞는 투자가 필요하다.

첫번째 재산형성기 투자의 판단은 매우 중요하다. 이 시기에 전체의 투자 방향이 정해지기 때문에 종자돈을 마련하고 미래를 위한 목적자금 축적이 본격적으로 이루어지는 시기로 통상 사회진출 후 40대 중반까지의 연령대를 일컫는다. 이 시기에 적극적인 저축과 투자를 통한 자산 축적과 우선순위를 두어 소득을 분배하는 과정이 중요하다. 요컨대 금리의 이점이 있는 월급통장의 활용, 절세상품을 통한 공제혜택, 은퇴 이후 생활자금을 위한 연금형 상품 등은 이 시점에 시작해야 한다.

또한 보험 등을 통한 재무 리스크에 대비해야 하며 지출 및 부채 관리에 철저해야 하는 시기이다.

두번째 재산증식기는 소득 뿐 아니라 지출이 가장 큰 시기이다. 이 시기를 위해 목적자금 마련이 필요했던 것이다. 또한, 이 시기 부채상환이 시작되어야 하며 본격적인 은퇴 후 설계가 필요하다. 적절한 다운사이징도 고려해야 한다. 이 시기에 3개의 주머니를 마련하기를 권한다. 생계를 위한 생활자금 주머니, 적절한 투자를 통한 재산증식 주머니, 노후를 위한 노후은퇴 주머니이다. 또한 상속, 증여에 대한 준비도 해야 한다. 투자 상품으로는 국내외 주식형펀드, ELS 등으로 적극적인 수익을 추구하되 안정성도 고려해서 알맞게 투자하여야 한다. 통상 100에서 나이만큼 제한 비중만큼 위험자산에 투자하기를 추천한다.

세번째 재산분배기인 노후생활 기간에 안정성과 유동성을 중시한 자금 운용이 필요하다.

이 시기는 자산의 축적이 필요한 것이 아니라 지출을 합리적으로 이행해야 하는 시기로 연금을 통한 자산의 합리적 지출 분배와 연령대에 맞는 세제혜택 상품 가입을 통한 자산의 유지관리가 필요한 시기이다. 은퇴자금이 부족하지 않도록 준비해야 하며 건강과 소득의 변화에 적응해야 한다.
자산관리 상품으로 즉시연금, 월지급식 상품, 비과세저축계좌 활용 등을 통해 안정적 은퇴자금 관리가 필요한 시기로 장기보다 단기로 운용되어야 한다.

Check 3. 준비하는 5가지 은퇴전략을 고려하자.

1. 은퇴계획을 현시점에서 판단하자.
은퇴계획을 다시 돌아보고 부족한 부분이 있다면 추가적인 투자를 시작해야 한다. 예상 지출대비은퇴자금이 부족하다 싶으면 다운사이징이나 은퇴 후 직업을 갖기 위한 준비를 해야 한다.

2. 지금 즉시 시작하라.
20대부터 시작하는 것과 40세 넘어 하는 것은 미래 자산의 규모에 엄청난 차이가 발생할 수 있다. 시간에 투자하라는 말이다.

3. 많은 금액을 투자하기 위해 노력하라.
소비하고 남은 것을 투자한다는 아니다. 투자하고 남은 것을 소비하자.

4. 적합한 자산배분을 하라.
은퇴자금을 모으기 위한 포트폴리오에서 위험자산의 비중은 시간이 갈수록 줄어드는 것이 바람직하며 은퇴가 가까운 투자자는 기대수익이 낮더라도 변동성을 낮추는 것이 바람직하다.

5. 자산관리 전문가와 함께 하라.
재무적인 계산과 시장에 대한 이해가 필요하므로 전문가의 도움을 받는 것이 중요하다.

끝으로 재무설계의 목적은 생애Cycle에 따른 지출과 소득의 곡선이 미스매칭 되어 있는 것을 보완하기 위해 있다는 것을 명심하자.



머니투데이 주요뉴스

단독 'P5 증설' 준비 돌입...삼성전자, 반도체 초격차 드라이브

네이버 메인에서 머니투데이 구독 카카오톡에서 머니투데이 채널 추가

베스트클릭

오늘의 꿀팁

  • 날씨
  • 건강쏙쏙

많이 본 뉴스

부동산 유튜브 정보채널 부릿지
부꾸미
사회안전지수

포토 / 영상

머니투데이 SERVICE