농협은행, '농업금융' 강점 살려 캄보디아 '農심' 잡는다

농협파이낸스캄보디아 전경/사진=박광범 기자

캄보디아 수도 프놈펜 공항에서 동쪽으로 3.6km 떨어진 떡뜰라 지역. 금융회사의 본점이 있을 것 같지 않은 한적한 동네 한가운데 낯익은 간판 하나가 보인다. NH농협파이낸스캄보디아다.

본점의 위치를 보면 NH농협은행이 캄보디아에서 추구하는 가치를 알 수 있다. 대다수 은행들이 프놈펜 시내에 위치한 것과 달리 도심에서 차량으로 30분여분 가량 떨어진 외곽에 자리를 잡고 있기 때문이다.

지난달 6일 농협파이낸스캄보디아 본점에서 만난 서준용 법인장은 "캄보디아 진출 당시 농협은행만이 잘 할 수 있는 '농업금융' 특화 콘셉트를 가져야 한다는 계획을 세웠다"며 "다른 금융기관들과 도심에서 경쟁하는 것이 아니라 고객들이 살고 있는 곳으로 직접 찾아가는 영업을 할 것"이라고 말했다.

농협파이낸스캄보디아는 농협은행에 큰 의미를 가지고 있다. 농협은행이 M&A(인수합병)를 통해 설립한 첫 해외법인이기 때문이다. 지난해 8월 현지 소액대출기관(MFI)인 사믹(SAMIC)을 인수해 9월 공식 출범했다. 이대훈 농협은행장은 규모가 그리 크지 않은 소액대출기관의 출범식인데도 직접 수천km를 날아와 직접 챙겼다.

캄보디아는 하나금융을 제외한 국내 모든 금융지주가 진출하는 등 신남방 격전지로 급부상했다. 매년 7%대의 높은 경제성장률을 보이면서 베트남, 인도네시아 등과 함께 신남방 국가에서도 수익성이 높은 나라로 꼽힌 까닭이다. 게다가 불교문화의 영향으로 연체율이 낮아 금융업을 하기에 상대적으로 안전하다는 점도 고려됐다. 한국이 고령화와 생산인구 감소를 고민하는 반면 캄보디아는 매년 약 30만명의 젊은 인구가 노동시장에 새롭게 진입할 만큼 생산가능 인구가 지속적으로 늘고 있는 젊은 나라인 것도 강점이다.

최근엔 중국계 큰손의 캄보디아 금융시장 진출 움직임도 감지된다. 중국계 부동산 개발회사인 프린스 그룹이 지난해 은행업에 뛰어들기도 했다. 그만큼 캄보디아 금융시장 경쟁이 치열해지고 있는 셈이다.

농협은행은 농협만의 '상업금융 + 농업금융' 전략으로 캄보디아에 특화된 사업모델을 발굴해 차별화를 꾀할 계획이다. 한국의 농업 발전과 함께 성장해 오면서 축적한 농업금융 노하우를 캄보디아 금융시장에 접목하겠다는 것이다. 서 법인장은 "농업국가인 캄보디아는 농협은행의 해외진출 콘셉트와 딱 맞는 나라"라며 "캄보디아 농민들에게 실질적인 도움이 될 수 있도록 영업을 펼칠 것"이라고 말했다.

모은행인 농협은행으로부터 자금을 조달하고 있는 농협파이낸스캄보디아는 증자나 외부 차입 등을 통해 자금을 조달하는 현지 MFI들에 비해 장점이 있다. 경쟁사들보다 싼 가격에 자금을 조달해올 수 있고 이 덕분에 상대적으로 낮은 대출 금리를 제공한다. 서 법인장은 “캄보디아 중앙은행이 이자 상한을 18%로 제한하는 등 금융규제가 강화하는 추세라 조달 비용이 높은 기존 MFI들 중 일부는 퇴출 위기에 내몰렸다”며 “하지만 안정적인 조달 구조를 가진 농협파이낸스캄보디아는 얘기가 다르다”고 말했다.

농협파이낸스캄보디아의 직원당 평균 대출금액은 1000~2000 달러(약 115만원~230만원) 수준이다. 서 법인장은 직원당 평균 대출금액을 1만~2만 달러(약 1150만원~2300만원)까지 늘릴 계획이다. 그는 "현재는 100만원 미만 소액 중심 대출을 많이 하고 있지만 앞으로는 중소도시의 자영업자까지 영업 범위를 확대할 것"이라고 말했다.

농협파이낸스캄보디아는 올해 1분기 4800만원의 순이익을 거뒀다. 출범 1년도 되지 않아 거둔 값진 성과다. 서 법인장은 "보안요원 등 신규 채용과 기존 점포 시설 개선에 따른 개업 초기 비용이 들어간 와중에 거둔 수익"이라며 "비록 금액은 작지만 생각보다 빨리 안정화돼 하반기부턴 본격적으로 영업성과가 나올 것"이라고 기대했다.

서준용 농협파이낸스캄보디아 법인장/사진제공=농협파이낸스캄보디아

현지 사회공헌 활동도 강화할 방침이다. 비정부기구(NGO)와 함께 식수 공급 시설과 화장실 개조 비용 등을 대출해주는 생활환경 개선 사업을 진행 중이다. 서 법인장은 "수익 달성을 위한 영업뿐 아니라 궁극적으로는 캄보디아 농업에 기여할 수 있는 역할에 대해 고민하고 있다"고 말했다.

현지 농가 지원을 위해 일종의 '신토불이 창구' 운영도 시도한다. 지점에 각 지역 농산물을 판매할 수 있는 공간을 제공한다는 복안이다.

농협은행은 중장기적으로 캄보디아 법인을 MDI(소액예금·대출기관)나 상업은행으로 승격·전환할 방침이다. 특히 MDI는 소액이지만 수신 업무도 수행할 수 있어 금융회사들이 탐내고 있다. 현재 7개의 MDI가 영업 중인데 캄보디아 당국은 MDI 신규 인가를 허용하지 않고 기존 MDI 인수를 통한 진출만 허용하겠다는 입장인 것으로 전해진다.

이에 따라 MDI 라이선스 몸값이 높아진 건 농협은행에 부정적인 요인이다. 서 법인장은 "수익성이 높은 MDI 진출에 많은 금융회사들이 욕심을 내면서 지금은 과대평가 돼 있는 측면이 있다"며 "장기적으로 M&A를 통해 MDI 시장에 진출할지 아니면 수익성은 조금 떨어지더라도 상업은행으로의 승격을 준비할지 따져 보고 있다"고 말했다.