월급 빼고 다 올랐다...'대출 금리'는 더 올랐다

대출 한도가 줄어든 것은 물론이고 금리도 속속 오르면서 금융 소비자들의 근심이 커졌다. 신용대출, 주택담보대출에서 2%대 금리를 찾아보기 어려워졌을 뿐만 아니라 실수요자 위주로 나가는 전세자금대출 금리까지 올랐다. 연간 가계대출 증가율 목표(5~6%)를 맞추기 바쁜 은행들이 4분기 들어 추가 조치를 내놓을 수도 있다. 한도는 주는데, 수요는 그대로니 금융회사들은 금리를 더 올려 수요에 대처하는 손쉬운 방법을 택할 가능성을 배제할 수 없다.

25일 은행연합회에 따르면 KB국민·신한·하나·우리·NH농협 5대 은행의 9월 기준 신용대출 금리는 3.07~3.62%로 나타났다. 1년 전엔 2.29~2.75%였다. 2%대 금리가 3%대로 훌쩍 뛴 것이다. 같은 기간 주택담보대출도 비슷한 흐름을 보였다. 5대 은행의 9월 기준 분할상환방식 주담대 금리는 2.76~3.15%선에서 책정됐다. 1년 전인 지난해 9월엔 2.42~2.66%였다.


코픽스(COFIX·자금조달비용지수)를 기준 삼는 변동형 주담대 금리도 상승 곡선을 그렸다. 금리 상승기에 접어든 뒤 기준금리, 수신금리가 차례로 올랐고 수신상품과 연동하는 코픽스 주담대 금리도 덩달아 오른 것이다. 신규취급액기준 코픽스와 연동하는 금리는 국민은행 3.02~4.52%, 우리은행 3.00~3.71%, 농협은행 2.78~3.69% 수준이다. 1년 전만 해도 2%대 금리를 받기 쉬웠는데 높게는 4%대까지 치솟았다.

대부분 실수요자를 대상으로 하는 전세대출 금리도 뛰었다. 은행연합회와 주택금융공사 등에 따르면 9월 둘째주 5대 은행의 평균 전세대출 금리(주금공 보증 기준)는 2.64~3.03%였다. 전세대출 증가율이 두드러지자 몇몇 은행이 전세대출 자체 규제를 시작하면서 최근 들어 금리가 올랐다. 지난달과 비교해 높게는 0.16%포인트 상승했다.

1년 사이 껑충 뛴 대출 금리/그래픽=김지영 디자인기자

은행들은 가계대출 성장률을 꺾기 위해 '한도 축소' 카드를 주로 쓰면서 금리도 조정했다. 대놓고 금리를 올리기보다는 우대금리를 없애거나 저금리 상품을 취급하지 않는 식이다. 예컨대 국민은행은 우대금리를 조정하는 방식으로 일부 주담대 상품 금리를 상향했다. 우리은행은 신잔액기준 코픽스와 연동하는 담보대출 상품을 11월까지 취급하지 않기로 했다. 신잔액기준 코픽스가 다른 코픽스보다 0.2%포인트가량 낮기 때문에 이를 기준 삼을 경우 금리가 내려가서다.


문제는 4분기에 대출 규제가 더 심해질 수 있다는 것이다. 연간 증가율 목표를 맞추려면 연말에 '벼락 관리'가 불가피할 수 있어서다. 시중은행 관계자는 "아직 별다른 조치를 하지 않은 은행도 연말을 앞두고는 안심하기 어렵다"며 "지난해의 경우도 연말에 대출 문이 속속 닫혔는데 올해는 더욱 극심할 것으로 보인다"고 말했다.

전세대출 실수요자가 피해를 입을 수 있는 점도 문제다. 전세대출이 늘어난 건 전셋값이 그만큼 올랐기 때문인데 정부가 투자 목적의 수요에 주목하면서 반발하는 목소리가 높다. 국민은행의 '월간 주택가격 동향'을 보면 지난달 전국 평균 전셋값은 2억7383만원으로 지난해 8월과 비교해 20.9% 올랐다. 지역을 수도권으로 좁히면 증가율이 28%다.

지난해 6월 발표한 '갭투자 방지' 전세대출 보증 제한으로 사실상 수도권에서는 갭 투자가 힘든데도 전세대출을 집값 상승의 주범으로 모는 시각 때문에 전세대출을 죄는 것은 '전세난민'을 양산하게 될 것이라는 비판도 적지 않다. 한 시중은행 관계자는 "전셋값이 급등하니 전세대출이 늘어난 것인데, 전세대출이 집값 상승의 주범인 것처럼 말하는 것은 원인과 결과를 거꾸로 해석한 것"이라고 말했다.