늘어나는 카드사 리볼빙…커지는 건전성 리스크

이슈속으로 /사진=머니투데이

신용카드 이용금액 중 일부만 납부하고 나머지 결제는 다음으로 미루는 결제성 리볼빙(일부 결제금액 이월약정) 증가세가 이어지고 있다. 리볼빙은 주로 저신용자 등 취약차주가 이용하는 터라 카드사들의 건전성 우려가 높아진다.


23일 여신금융업계에 따르면 7개 전업카드사(신한·삼성·KB국민·현대·롯데·하나·우리카드)의 지난달 말 결제성 리볼빙 이월 잔액은 6조5488억원으로, 전월(6조4163억원)보다 약 2.1%(1325억원) 증가했다. 올해 들어 결제성 리볼빙 잔액 증가 추세는 뚜렷하다. 지난해 말 6조원을 넘긴 결제성 리볼빙 잔액은 올해 들어 매달 최대치를 경신 중이다.

리볼빙이란 카드 이용대금 일부를 다음달로 넘겨 결제하는 것이다. 리볼빙 금액을 전부 갚으면서 해지하지 않는 한 자동연장되는데, 리볼빙 첫달 이용금액 뿐 아니라 다달이 쓰는 돈의 일부도 계속 이월되므로 갚아야 할 원금이 계속 불어나는 구조다. 소액이라고 우습게 여겼다간 부지불식간에 빚이 불어날 수 있다.

예컨대 리볼빙 결제비율이 50%고, 이달과 다음달에 각각 신용카드를 100만원 썼으면 이달은 우선 50만원만 납부하면 된다. 다음 달에는 이월된 50만원과 추가 결제대금 100만원의 50%에 해당하는 75만원을 갚아야 하는 식이다. 여기에 이월되는 금액에는 매달 리볼빙 수수료가 붙는다. 리볼빙 수수료는 카드론(장기카드대출) 금리보다 연 3%P(포인트)가량 높다.

그래픽=김현정 디자이너

올해 들어 리볼빙 잔액이 증가하고 있는 건 가계대출 규제 영향이란 분석이다. 올해부터 카드론(장기카드대출)이 DSR(총부채원리금상환비율) 규제에 포함되면서 급전이 필요한 취약차주들이 카드론 대신 리볼빙을 이용하는 경우가 늘었다는 것이다.


여기에 카드사들의 마케팅 강화도 리볼빙 수요를 부추겼다. 대출부문 주 수익원인 카드론의 수익성이 위축될 위기에 처하자 대출규제 사각지대에 있는 리볼빙 영업을 강화한 것이다.

이에 금융당국이 칼을 빼들었다. 이자 부담이 큰 리볼빙 규모가 증가할수록 취약차주들의 연체 위험도 높아질 수밖에 없어서다. 금융감독원은 결제성 리볼빙 증가 추이를 점검하며, 실제 카드대금 연체로 이어지는지 등을 점검한다는 계획이다. 이복현 금감원장도 이달 초 카드사 CEO(최고경영자)들과 간담회에서 "결제성 리볼빙은 취약차주의 상환부담을 일시적으로 줄여줄 수 있는 장점이 있지만, 금융소비자보호법 상 금융상품에 해당하지 않아 불완전판매에 대한 우려가 있다"며 카드사들의 관리 강화를 주문했다.

카드사들 입장에서도 리볼빙이 늘어나는 게 마냥 좋지만은 않다. 리볼빙 주고객은 소액의 급전이 필요한 저신용자들로, 그만큼 잠재 부실위험이 커지는 것을 의미해서다. 리볼빙 부실화에 대비해 대손충당금 적립액을 더 쌓아야 하는 부담이 따를 수밖에 없다.

한 카드사 관계자는 "리볼빙이 높은 수익성을 보이지만, 그만큼 리스크도 동반된다"며 "카드사 대출은 상대적으로 취약차주 비중이 높은데, 스태그플레이션(경기침체 속 물가상승)과 금리인상 등 영향으로 조달비용마저 크게 오르고 있어 앞으로는 대출자산 리스크 관리를 더 강화할 수밖에 없다"고 말했다.