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금리 낮춘 특례보금자리론…내게 맞는 대출과 주의점은

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  • 김남이 기자
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  • 2023.01.29 06:00
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[이슈속으로]특례보금자리론 금리 4.15~4.55%, 시중은행 고정 주담대 금리 4.15~6.14%

서울 중구 남산에서 바라본 주택 및 아파트 단지. /사진=뉴스1
서울 중구 남산에서 바라본 주택 및 아파트 단지. /사진=뉴스1
30일부터 특례보금자리론 신청이 시작된다. 상대적으로 금리 매력이 떨어진다는 지적이 나오자 출시 나흘 전 금리를 0.5%포인트(p) 인하했다. 소득과 가구 구성에 따라 최대 0.8%p까지 우대금리를 적용받을 수 있다. 다만 오피스텔은 이용할 수 없고, LTV(주택담보대출비율) 규제가 적용되므로 유의해야 한다.

29일 주택금융공사에 따르면 특례보금자리론 신청은 오는 30일 오전 9시부터 주금공 홈페이지 또는 스마트주택금융 애플리케이션으로 할 수 있다. 스크래핑 서비스(서류제출 자동화)와 행정정보 이용에 동의하면 별도 서류제출 없이 대출을 이용할 수 있다.

온라인 대출신청이 어려운 경우에는 SC제일은행 창구에서 신청하면 된다. 다만 오프라인으로 대출을 진행할 경우 0.1%p의 '아낌e 금리할인'이 적용되지 않는다. 대출은 심사 등을 거쳐 신청일로부터 30일 이후에 실행할 수 있다.

특례보금자리론은 1년간 한시적으로 운영되며 주택가격 9억원 이하면 신청할 수 있다. 최대 대출한도는 5억원이다. 소득 기준은 따로 없으나 소득에 따라 우대금리가 적용된다. 특례보금자리론은 주택구매뿐만 아니라 기존 주택담보대출 상환, 임차보증금 반환에도 쓸 수 있다.


시중은행 주담대와 비슷한 특례보금자리론 금리...우대금리 적극 이용해야


금리 낮춘 특례보금자리론…내게 맞는 대출과 주의점은
특례보금자리론 신청을 고민하는 차주라면 제일 중요한 것은 금리다. 한번 대출을 실행하면 그대로 금리가 고정되기 때문에 금리 추이를 고려해 결정해야 한다. 특례보금자리론의 금리는 4.15~4.55%로 당초 계획보다 0.5%p 인하됐다. 차주 대부분이 '아낌e'를 이용하는 것을 감안하면 실제 금리는 4.05~4.50%수준이다.

지난 27일 기준 KB국민·신한·하나·우리·NH농협 등 5대은행의 혼합형(5년 고정) 주담대 금리(4.15~6.14%)와 비교하면 비슷하거나 더 낮다. 변동금리는 3.86~6.96%로 하단의 경우 특례보금자리론이 더 높다. 최근 금리 상승세가 꺾이면서 차주의 고민이 더 깊어질 전망이다.

특례보금자리론은 우대금리를 적용받아 금리를 큰 폭으로 낮출 수 있다. 6억원 이하의 주택을 담보로 대출을 받을 경우 △만 39세 이하, 소득 6000만원 이하 저소득청년 0.1%p △한부모·장애인·다문화(소득 6000만원 이하)·다자녀(7000만원 이하) 등 사회적배려층 0.4%p △소득 7000만원 이하 신혼가구 0.2%p의 금리우대가 있다.

예컨대 6억원 이하의 집을 담보로 연소득 1억원이 넘는 가구가 30년만기 특례보금자리론을 이용해 3억원을 빌리면 4.35%의 금리(아낌e 적용)가 적용된다. 하지만 같은 조건의 대출을 소득 7000만원 이하의 다자녀가구가 받으면 3.85%까지 금리를 낮출 수 있다. 연간 100만원가량 상환액이 적다. 담보물이 미분양주택이라면 0.2%p의 우대금리가 추가 적용된다.

특례보금자리론의 금리는 매월 바뀐다. 시장금리와 재원 상황 등을 감안해 기본금리가 조정될 예정이다. 대출이 필요한 시점에 맞춰 금리를 재확인할 필요가 있다.


특례보금자리론→특례보금자리론 불가...추가주택 구매 시 6개월 내 상환


금리 낮춘 특례보금자리론…내게 맞는 대출과 주의점은

특례보금자리론의 장점은 중도상환수수료가 없다는 점이다. 향후 시중은행 금리가 낮아져 갈아탈 때 상환수수료를 낼 필요가 없다. 다만 특례보금자리론을 받은 후에 금리가 낮아졌다고 다시 특례보금자리론으로 대환할 수는 없다.

특례보금자리론은 주택이 담보일 때만 이용할 수 있다. 주택법상 준주택으로 분류되는 오피스텔, 생활형숙박시설, 기숙사, 노인복지시설은 이용할 수 없다. 특례보금자리 대출 실행 이후 추가주택 취득도 금지된다. 추가 주택을 구매하면 확인일로부터 6개월 이내에 대출을 상환해야 한다.

거치기간 설정과 만기일시 상환은 안 되고 분할상환만 가능하다. 개인회생, 파산면책, 신용회복지원과 세금체납정보 등이 등록돼 있으면 신청이 불가능하다. 청년 우대사항은 배우자의 연령과 상관없이 대출신청인 기준으로 판단하는 점도 주의할 부분이다.

DSR(총부채원리금상환비율) 규제 적용은 되지 않지만 LTV 규제(최대 70%)가 적용되는 점도 주의해야 한다. 8억원의 아파트는 대출한도인 5억원까지 대출이 가능하지만 5억원의 아파트는 최대 3억5000만원(LTV 70%)까지 대출 받을 수 있다.

금리 낮춘 특례보금자리론…내게 맞는 대출과 주의점은



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