은행 '저신용자 대출' 언제쯤…

서민경제 활성화 차원에서 은행권이 저신용자 대출을 확대해야 한다는 목소리가 높다. 국민은행 등 일부 은행들은 해당 시장 진출을 공식화하기도 했다. 하지만 제도 문제와 준비 부족 등으로 은행권의 참여는 상당기간 늦춰질 것으로 예상된다.

은행의 저신용자 대출 확대 논의는 최근 국민은행이 지폈다. 신한·우리·하나은행도 올 하반기 들어 신용대출 확대를 적극 검토해와 이들 은행이 내년 2월을 전후해 대거 저신용자 대출시장에 진출할 것이라는 전망이 우세했다.


하지만 이들 은행의 움직임을 보면 저신용자 대출에 나서는 시기가 예상보다 지연되거나 대출이 이뤄지더라도 상당폭 제한된 영역에 그칠 가능성이 커보인다.

은행을 거느린 금융지주회사들은 내년 캐피탈 자회사를 통해 금리가 상대적으로 높은 저신용자 대출시장에 뛰어드는 방안을 검토 중이다. 자회사를 앞세우는 것은 고금리 대출상품 출시에 따른 은행의 평판 하락을 차단하기 위해서다. 아울러 신속한 의사결정을 위해 별도 조직에서 업무를 맡는 것이 효율적이라는 점도 이유다.

문제는 은행 지주회사 계열의 캐피탈업체들은 개인신용평가(크레디트뷰로) 6등급 이하의 저신용자 대출을 운영한 경험이 부족하다는 점이다.


우리금융의 우리파이낸셜은 자동차 할부금융 및 리스 전문업체며, 신한캐피탈은 중소기업금융 및 선박리스, 기업은행 자회사인 기은캐피탈은 중소기업 및 벤처투자에 노하우가 있을 뿐이다.

캐피탈업계 관계자는 "신용대출사업을 추진하는 것은 사실이지만 인력 및 전산인프라 확충, 시장조사 등에 상당한 시간이 소요될 것"이라며 "현재 구체적인 예산을 배정하거나 투자계획을 세운 곳은 없는 것으로 안다"고 말했다. 그는 "은행도 관심은 있으나 확신이 없어 세부전략을 세우지 못하고 있다"며 "신용대출사업은 빨라야 내후년 상반기쯤 시작될 것같다"고 전했다.

제도적인 규제도 은행들이 과감히 진출하는데 걸림돌로 꼽힌다. 현행법상 캐피탈 등 여신금융회사들은 리스 및 할부금융이 전체 사업에서 차지하는 비중을 50% 이상으로 유지해야 한다. 신용대출 규모가 할부금융 이상으로 커지기 곤란한 셈이다.

이를테면 A캐피탈의 자동차할부액이 1000억원이라면 신용대출한도는 1000억원을 넘지 못한다. 은행계 캐피탈업체들이 최대한 취급할 수 있는 신용대출은 회사별로 3000억~8000억원, 모두 합해도 2조원을 넘지 못할 것으로 추산된다.

한편 국내 대부업 1위 러시앤캐시는 200만~300만원의 소액대출로만 6000억원의 대출잔액을 유지하고 있다.