'장마저축'을 '장마펀드'로 갈아타라

Q: 2년 전 입사와 동시에 월급통장을 개설할 때 은행 직원의 권유로 매월 50만원씩 연이율 5.0%의 장기주택마련저축(이하 장마저축)에 가입한 저(30)는 최근에 통장을 보고 깜짝 놀랐습니다. 비과세를 적용한 이자가 겨우 66 만원이었기 때문입니다. 소득공제도 좋고 비과세도 좋지만 워낙 이자가 적다보니 고민입니다. 어떻게 해야 하나요. 아직 미혼이지만 세대주로 3억원 이하의 주택을 소유하고 있습니다. 청약통장을 이용할 방법도 궁금합니다.

재무 진단
　
월 잉여자금이 120만원 정도입니다. 그런데 7년 이상 꾸준히 납입해야 하는 장마저축에 잉여자금의 42%인 50만원을 할당한 것은 상당한 기회비용의 손실입니다. 더욱이 재무구조상 만기 5년 이상의 장기상품이 70%를 차지해 시장상황에 따른 좋은 투자기회가 와도 잡지 못할 수도 있기 때문에 금융상품의 리모델링이 필요합니다.


A: 연말에 소득공제 혜택을 받는다는 장마저축의 홍보에 귀가 솔깃해 앞뒤 가리지 않고 덥석 가입하는 사람들이 많습니다. 하지만 꼭 알아둘 것은 '과하면 안하니만 못하다'는 격언과 같이 편식을 조심해야 합니다. 즉 자신의 상황과 성향에 맞게 전체 재무목표의 틀 속에 적절하게 배분하는 것이 중요합니다.
　
질문자의 경우 월 납입액마다 이자율이 각각 다르게 적용되는 점을 간과했습니다. 연 이자가 5%라는 것은 첫 달에 납입한 50만원에 대해서만 연 이율 5%가 적용된다는 것이고, 둘째 달 납입액부터는 잔여 11개월 분의 이자가, 그리고 마지막 달엔 1개월 분의 이자만 붙기 때문에 실제 이자율은 5%에 크게 못 미칩니다. 더욱이 최근에 크게 뛰는 물가 수준을 감안한다면 그렇게 7년을 납입하더라도 비과세와 소득공제 혜택을 제외할 경우 만기 때 받는 돈은 겨우 원금을 받는 것이나 마찬가지인 셈입니다.
　
재테크 관점에서 생각한다면 ▲장마저축의 납입금액을 줄이거나 ▲투자에 따른 원금손실의 위험은 있으나 추가 수익을 노릴 수 있는 '장마펀드'로 갈아타 기존의 세제혜택과 수익을 동시에 챙기는 것이 낫습니다.
　
현재 질문자는 장마저축과 일반 적금상품에 84만원, 투자형인 펀드에 36만원을 불입하고 있습니다. 본인의 위험감수 정도에 따른 차이는 있겠지만 투자액수에서 펀드 투입 비중을 높여갈 필요가 있습니다. 펀드상품은 원금 손실의 위험이 상존하지만 중·장기 운영 시 은행 적금의 이율을 상회할 확률이 높습니다. 물론 펀드에 투자하려면 투자형 상품에 대해 많은 공부가 필요합니다. 20, 30대 직장인이라면 여유자금의 최소한 절반 이상은 투자형 상품에 가입하는 것이 좋습니다.
　
펀드 투자 금액을 늘리는 경우 올해 증시의 변동폭이 클 것으로 예상되는 만큼 목돈을 한꺼번에 불입하는 거치식보다는 적립식으로 납입하는 유형별 포트폴리오를 구성하는 게 바람직합니다. 적립식은 상대적으로 안전할 뿐만 아니라 펀드 이해 정도에 따라 전략적 시장대응이 가능하기 때문입니다.
　
더불어 시중은행 AMA통장의 경우 CMA와 마찬가지로 단기 고금리가 적용되는 상품이기는 하지만 100만원 이상의 금액에 대해서만 고금리 혜택을 받을 수 있다는 점을 고려해야 합니다. 통장에 소액이 들어 있고 목돈을 모으기 위한 투자기회를 계속 찾아가야 하므로 증권사의 CMA계좌를 개설하여 적립식펀드와 연계하는 것이 소액이라도 고금리가 적용되는 장점을 살릴 수 있을 것입니다.
　
질문자는 이미 주택을 소유하고 있으므로 청약저축 가입 자격이 안 됩니다. 따라서 청약부금이나 예금 중에 가입해야 하는데 현 시점에서는 부금 가입이 적절해 보입니다. 청약부금의 활용가치가 떨어지는 것이 사실이지만, 단기간 내 청약을 예정하고 있는 것이 아니라면 적금처럼 불입한 후 주택을 넓힐 목적의 분양 신청 2년 전에 청약예금으로 전환하는 게 유리합니다.
　
또한 집을 넓히는 시기도 잘 따져볼 필요가 있습니다. 보유 자금이 적정 수준이 되지 않는 데도 무리하게 집 넓히기를 시도하면 높은 금리로 인한 대출이자와 원금상환 부담이 가중됩니다. 정부 정책의 변화 추이를 봐야겠지만 올해는 전반적으로 부동산시장이 안정을 유지할 가능성이 높은 만큼 서두르지 않는 것이 좋습니다.
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