보험 리모델링하고 부채부터 정리하라

00전자에 다니는 남편과 같은 직장에서 사내 커플로 있는 부부는 6년 연애 끝에 결혼을 했다. 연애 당시에는 남편 수입의 30%가 데이트 비용으로 만만치 않았지만 결혼 이후 나름대로 저축과 투자를 하려 한다. 또한 결혼 전에 구입한 직장 근처의 아파트에 신혼집을 마련하고 내년엔 출산 계획을 가지고 있다.

결혼 전에 일찍 집을 마련했으나 모은 자금이 아닌 부족자금의 거의 대부분을 대출 받다 보니 월 지출되는 주택관련 이자비용들이 적지 않다. 현재 저축 할 수 있는 현금흐름이 많지 않고 또한 맞벌이라 출산 이후의 탁아, 양육비를 어떻게 해야 할 지 고민하고 있다.


◆자산운용의 전반전과 후반전

물가가 올라 요즘 생활비도 만만치 않아졌다. 결혼 전 소비습관이 남아 외식과 여행경비가 많다. 문제는 자녀가 태어나기 전의 소득대비 지출이 상대적인 금액이 많은 편인데 문제는 자녀가 태어나고 각종 교육비가 지출되는 시기가 온다면 나중에는 급작스레 줄일 수 없는 급여대비 소비지출비중이 문제가 될 수 있다. 더구나 이자가 소득의 반 이상이며 이런 재무구조가 부채가 상환되기까지 향후 10년까지 계속될 수 있다는 것이다.

무리하긴 했지만 일찍 집을 구입한 장점이 다른 재무자산 형성을 어렵게 하는 단점이 될 수도 있다. 현재 저축가능액이 월 55만원 정도(소득대비 15%)지만 자녀가 태어나면 월 잉여도 내년 이후 당분간 계속 자녀양육비로 지출될 것을 예상하면 변액보험이 유일한 저축이 된다(예상 저축률 5%). 이 부부의 소득이 갑작스레 늘어나 주지 않는 한 중장기 자산마련은 큰 짐으로 다가올 수밖에 없다.

◆체계적이고 냉철한 계획부터 세워라


당분간 출산계획이 없었던 부부가 갑작스레 내년쯤 계획을 잡다 보니 현 가계수지와 자금 운용을 전면적으로 리뷰할 필요가 있다. 또한 가입한 금융상품을 점검해 보다 목적에 가깝도록 연결시켜 효율화해야 한다. 이자 비중이 큰 만큼 대출금리가 높은 것, 상환시기가 긴급한 것부터 효율성과 시급성을 고려해 조기에 상환할 수 있는 방법과 잉여자금을 늘릴 수 있는 방법을 찾아야 한다. 불필요하거나 중복된 보장, 고비용의 불충분한 보장은 과감히 리모델링해 보장으로서의 효율성과 비용절감을 통한 자산화라는 두 마리 효과를 보도록 할 수 있다.

◆절약해야 부채도 빨리 갚는다

일반적으로 소비하고 남는 자금을 저축하는데 돈을 모아나가기 위해서는 목표를 설정하고 소비해야 한다. 이 부부는 부채를 언제 다 갚을 수 있을 지에 대해 조금은 걱정은 있지만 부채를 빨리 갚아나가는 것이 유일한 목표이다 보니 월 부채상환 자금만 쪼들리지 않는다면 나름대로 여유를 즐기는 편이다. 비교적 안정적으로 일 할 수 있는 직장조건이 있기에 그러한 점도 있겠지만 부채를 조기 상환하는 것뿐만 아니라 과도한 외식, 여행 등의 비용개선을 통해 점차적으로 자산화하는 구조를 만들어가고 습관화를 해야 한다.

◆보험, 많다고 도움 되는 것 아니다

각자 결혼 전에 가입한 보험과 결혼 이후 함께 든 보장보험료 합계가 많은 편이다.

보험료가 많고 가입 보험수가 많다고 반드시 좋은 보험이 아니다. 보장성 보험은 보험사고가 발생할 때 보험사에 대해 우발채권의 성격을 갖는다. 따라서 보장성 보험은 자산이 아니라 비용에 해당된다. 설령 낸 보험을 만기 환급하더라도 10~20년 뒤에 원금 이상으로 주는 것이 아니라 낸 만큼 돌려주기에 저축이 아닌 환불의 개념이라 할 수 있다.

저축이라면 원금 이상 그리고 물가상승을 커버할 만큼 만들어 돌려줘야 저축 및 자산이라 할 수 있다. 비용을 들여 위험관리를 한다면 이 부부에게는 중복 부분의 보장은 과도하다. 일반 실손의료보장으로 사망 시와 생존 시 대소 질병과 재해에 있어 보험으로서의 기능에 보다 충실할 수 있도록 리모델링 할 필요가 있다. 특히 CI보험은 오히려 남편보다 아내쪽으로 고액의 사망보장이 되어 있고 또한 CI 특징상 일반 건강보험 약관과 달리 더 축약되고 제약된 보장조건이 있는 만큼 주의해야 한다.

비싼 만큼 제값을 한다면 그 무엇이든 보유가치가 있는데 CI보험은 비싼 보험료 대비 전반적인 보장(total risk management)의 값을 하기에는 위험한 보험이라 할 수 있다. 생활비 절약자금과 더불어 절약된 장기 보장성 보험료는 출산예비비 등 부부의 전체목표 중 부족하고 시급한 자금으로 자산화를 꾀해야 한다.

◆자산과 부채의 패러독스

현재 청약예금과 은행 예금이 총 2000만원 정도 있다. 예금이자율과 대출이자율이 서로 비슷한 수준이거나 설령 자산수익률이 더 높다 하더라도 이 부부의 상황이라면 최대한 대체 상계해야 한다. 청약예금이 있는 상태에서 청약예금대출을 끼며 이자를 내고 있다는 것은 큰 이자율 거래차익 실현도 아닐 뿐더러 전체적인 부채가 많다면 자산 만기까지 기다리며 자산(예금)과 부채(예금대출)를 두 손안에 동시에 쥐고 있는 것은 바람직하지 못하다.

당분간 분양주택 확장 계획이 없다면 이들 부부에게는 청약통장도 현실성과 재무상황을 고려해서 재검토 할 필요가 있다. 예금 등 유동자산, 연말 보너스 등으로 이자비용이 가장 큰 직장인 신용대출을 내년 초까지 최종 상환하고, 보험해약 환급금으로 약관대출과 마이너스대출을 일부 정리하는 등 고비용 부채를 먼저 정리한다. 그리고 아파트 담보 장기 고정부채는 연 환산평균 8% 목표수익률로 하여 지금의 증시를 호기로 삼아 간접투자 한다면 향후 7~8년차쯤(2015~16년) 잔여부채를 조기중도상환을 할 수 있는 자금을 마련할 수 있다.

◆장기 투자 상품은 신중하게

변액보험은 이들 부부가 은퇴자금으로 장기 가입한 상품이다. 변액 보험 그 자체는 나쁘지 않으나 주로 중국, 인도라는 특정국가에만 은퇴 시까지 고정투자 된다는 점을 볼 때 가히 박수를 칠 만한 효율적인 투자는 아닌 듯하다. 특정 펀드, 특정 국가가 매년 수익률 상위를 점하지는 않기 때문이다.

변액 상품은 한 상품 내에 여러 가지 국내외 펀드가 다양해야 하고, 이들 펀드를 이용해 국가별 시황에 따라 지역분산, 국내 시황에 따른 스타일 분산이 가능해야 한다. 즉 오랜 기간 투자되는 장기 투자상품인 만큼 펀드 포트폴리오 조합이 가능해야 한다는 것이다. 또한 상품 내 계속적으로 신규 펀드스타일이 생겨도 신규가입자만 가능한 것이 아닌 기존가입자들도 추가 선택가능한지 체크해 볼 필요가 있다.


신혼 맞벌이 부부가 유의해야 할 자산관리

1.필요자금 대출은 감당할 수 있는 범위 내로 하여라 무리하면 자산이 아니라 파산이 될 수 있다.

2.미래의 전체 목표자금 소요계획(Money Requirements Planning)에 따른 현금 흐름을 고려하라

3.소비를 통제해야 저축과 투자로의 자금이 흐를 수 있다.(수입=소비+저축투자)

4.자녀 계획에 따른 구체적인 사후 재무상황과 변화를 예상하고 고려하라.

5.가계부를 합침으로써 결혼 전과 달리 가능한 시너지가 무엇인지 파악하고 장점화 하라.

6.결혼 전 각자가 가입하고 설정한 금융상품이 결혼 이후의 목표와 부합하는지 리뷰하고 점검하라. 그리고 필요하다면 과감히 수정하라.

7.많은 보험이 아니라 현실성 있는 보험답고 기능성 강한 보험을 잘 선택하라. 많은 가계가 잘못 든 보험으로 소득이 저축으로 연결되지 못하고 있다.

8.장기 상품은 시장상황, 세법, 경제상황 등에 따라 탄력적으로 수익률 곡선을 탈 수 있는 상품인지 파악하라. 그러한 식견이 없다면 선별된 전문가를 잘 활용하라.

9.현금화 가능한 유동자산과 유동,고정부채를 동시에 가지고 있는 상황에서 부채규모가 훨씬 많거나 부채 이자가 더 크다면 보유 유동자산을 대체하여 부채를 정리하는 것이 현명하다.

10.부부의 각자 돈에 대한 관념과 철학을 건전하고 합리적인 방향으로 일치시켜나가는 것도 중요하다. 그렇지 않다면 방향이 다른 각자 가계부가 될 것이다.

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