은행 금리는 0%대인데 저축성 보험은 2%대…주의점은?

초저금리 시대로 접어들면서 2%대 이율을 제시하는 보험사의 저축성 보험이 다시 관심을 끌고 있다. 하지만 저축성 보험은 유지해야 하는 계약 기간이 길어야 유리하고 은행 예·적금과 달리 중간에 해지하면 손해를 볼 수 있어 주의가 요구된다.

저축성 보험은 목돈 마련이나 노후생활자금 확보를 주 목적으로 하는 상품이다. 10년 이상 보유할 경우에는 15.4%인 이자소득세도 면제된다. 여기에 보험 고유의 기능인 사망보험금까지 지급하는 상품도 있다.


은행 금리와 달리 보험사는 '공시이율'을 적용한다는 점을 유의해야 한다. 공시이율이란 보험사가 고객 보험금에 적용하는 이율을 말한다. 보험사 운용자산이익률과 외부지표 수익률 등을 반영해 매월 산정한다. 또 대부분의 저축성 보험은 시중금리 변화에 따라 이율이 연동되는 '금리연동형' 상품이다. 따라서 공시이율은 매달 변동된다는 점을 알아야 한다.

예를 들어 현재 A 보험사 저축성보험에 적용된 공시이율이 2.5%다. 하지만 이율이 매달 바뀌기 때문에 만기 시점에는 처음 제시된 이율보다 낮아질 수 있는 것이다. 다만 보험사는 회사의 운용자산이익률과 시중금리가 하락하더라도 최저 한도로 적용하는 '최저보증이율'을 두고 있다.

납입한 보험료에서 빠지는 각종 비용과 수수료 등 금액도 확인해야 한다. 저축성 보험을 가입할 때 가장 오해하는 부분은 본인이 낸 보험료 전부가 적립된다는 생각이다. 저축성 보험은 보험료에서 보험모집 등에 쓰인 비용과 각종 수수료, 위험 보험료 등을 빼고 남은 금액을 적립한다.


금융감독원에 따르면 적립보험료는 월 납입보험료의 85~95% 수준이다. 따라서 보험에 가입할 때 제공되는 상품설명서에서 비용과 수수료 등 공제금액을 반드시 따져봐야 한다.

이 때문에 저축성보험은 10년 이상 오래 유지할 계획 경우에만 가입하는 것이 적합하다. 금감원은 "저축성 보험은 비용과 수수료가 있어서 10년 이내 가입 초기에는 만기나 해지시점에 받는 금액인 '환급률'이 상대적으로 낮을 수 받게 없다"며 "노후자금을 마련하는 등 장기간 유지할 계획이 아니라면 저축성 보험은 적절하지 않을 수 있다"고 밝혔다.

결국 저축성 보험은 해지공제가 없거나 비용·수수료가 낮은 상품을 고르는 게 유리하다. 해지공제란 보험계약을 해지할 때 보험사가 고객에 지급해야 할 환급금에서 각종 비용을 제외하는 것을 말한다. 해지공제가 없으면 중간에 계약을 깨도 낸 보험료에서 95~100%를 돌려받을 수 있다.

보험료에서 빠지는 각종 비용을 줄이려면 '보험료 추가납입' 기능을 활용하는 것도 방법이다. 추가로 보험료를 내는 경우 비용 중 가장 높은 비중을 차지하는 '계약체결비용'이 부과되지 않기 때문이다.

보험료 조회 사이트인 '보험다모아'에서 보험사별 저축성 보험을 한 번에 비교할 수 있다. 생명보험협회 홈페이지 '금융상품 비교공시 시스템'에서는 저축성 보험 수익률과 사업비를 차감한 예상 실수령 금액 등 정보를 확인할 수 있다.