[단독] 3년치 연봉을 빚으로 끌어쓴 30대, 금리인상 땐 최대 충격

(서울=뉴스1) = 이주열 한국은행 총재가 지난 7월 15일 오전 서울 중구 한국은행에서 열린 금융통화위원회 본회의에 참석하고 있다. 이날 금통위는 기준금리를 현행 연 0.50%로 동결했다. (한국은행 제공) 2021.7.15/뉴스1

대출이 있는 우리 국민들은 평균적으로 연소득의 2.3배 만큼 금융권에 빚을 지고 있는 것으로 나타났다. 빚투(빚내서 투자)·영끌(영혼까지 끌어모음) 열풍을 주도한 30대의 경우 대출 잔액이 연소득의 약 2.7배, 은퇴자가 포함된 60대 이상은 2.5배에 달했다. 이르면 이달 중 기준금리 인상이 시작될 경우 소득 대비 이자 부담이 큰 이들 계층에 충격이 집중될 것으로 우려된다.

60대 이상, 대출이 연소득의 평균 2.5배10일 양경숙 더불어민주당 의원실을 통해 입수한 한국은행 자료에 따르면 올 1분기 기준 대출이 있는 우리 국민의 평균 LTI(연소득 대비 가계대출 비율)는 231.9%로 전년동기대비 13.3%포인트 올랐다. 1분기 기준으로 문재인 정부 출범 첫해인 2017년 206.6%와 비교하면 4년 만에 25.3%포인트 뛰었다.

이는 국민 약 100만명의 신용정보로 구성된 '가계부채 데이터베이스(DB)'를 토대로 한 수치다. 가계대출 금액은 은행 뿐 아니라 비은행 대출까지 모두 포함했고 이자는 제외했다.

올해 1분기 LTI를 연령별로 살펴보면 30대가 266.9%로 전 연령대에서 가장 높았다. 연봉의 3배에 가까운 대출을 짊어지고 있다는 의미다. 1분기 기준으로 30대의 LTI는 2017년 213.9%, 2018년 227%, 2019년 234.7%, 2020년 244.4%로 가파른 상승세를 보였다.


1인당 평균 대출잔액으로 봐도 30대의 증가세가 가장 두드러진다. 1분기 기준 30대의 평균 대출잔액은 2017년 7250만원에서 올해 9735만원으로 2485만원 증가해 전 연령대에서 가장 많이 늘었다. 같은 기간 연령대별 대출잔액 증가폭은 20대 이하 1457만원, 50대 810만원, 60대 이상 496만원 순이었다.

20대 이하의 경우 올해 1분기 LTI가 150.4%로 전 연령대에서 가장 낮았다. 그러나 2017년 1분기 106.6%에서 4년 만에 43.8%포인트 상승하며 빠른 소득 대비 대출 증가세를 보였다.

올 1분기 60대 이상 고령층의 LTI는 250.4%로 30대에 이어 두 번째로 높았다. 특히 60대 이상은 최근 4년 동안 전 연령대에서 유일하게 취약차주 비중이 늘어난 것으로 나타났다. 취약차주란 '다중채무자면서 소득 하위 30% 또는 신용등급 7~10등급인 계층'을 의미하는데, 60대 이상의 전체 차주 대비 취약차주 비중은 1분기 기준 2017년 4.0%에서 올해 4.6%로 증가했다.


부동산·주식·암호화폐 열풍...기준금리 인상하면

[서울=뉴시스] 김선웅 기자 = 8일 서울 시내 아파트 단지의 모습. 2021.08.08. [email protected]

최근 수년 사이 가계대출이 급증한 것은 저금리 기조 속에 대출을 활용한 부동산·주식·가상자산(암호화폐) 투자가 크게 늘었기 때문이다. 한은은 2019년 7월 기준금리를 종전 1.75%에서 1.50%로 낮춘 것을 시작으로 같은 해 10월 1.25%, 2020년 3월 0.75%, 5월 0.50%로 인하한 뒤 현재까지 유지하고 있다.

한국부동산원에 따르면 전국 아파트매매가격 지수는 2019년 9월 97.9에서 꾸준히 우상향 곡선을 그리며 올해 6월 113.5까지 높아졌다. 한국예탁결제원에 따르면 지난해 12월 기준 국내 상장법인(2352개사) 주식 개인보유자의 보유금액은 약 662조원으로 2019년 12월 419조원 대비 58% 늘었다.

한은은 가계부채 급증으로 누적된 금융불균형, 최근 물가 상승세 등을 고려해 이르면 오는 26일 금융통화위원회에서 기준금리를 0.5%에서 0.75%로 인상할 것으로 보인다. 지난달 15일 개최된 금통위의 정기의사록에 따르면 다수 금통위원들이 과도한 가계부채 등을 이유로 기준금리 인상 필요성에 공감했다. 시장에선 한은이 기준금리를 연내 한 차례 더 인상해 1.0%까지 올릴 가능성을 제기하고 있다.

하준경 한양대 경제학부 교수는 "지난해에는 코로나19(COVID-19) 사태가 발생했기 때문에 기준금리를 이례적으로 낮춘 것이 합리화될 수 있었지만 지금은 백신이 보급되고 경기도 회복되는 상황"이라며 "기준금리를 인상해 누적된 금융불균형을 완화할 필요가 있다"고 말했다.

문제는 기준금리 인상으로 시중금리가 오르면 차주의 이자 부담이 커진다는 점이다. 특히 대출이 급증한 30대, 은퇴로 수입이 줄거나 없어진 60대 이상 고령층이 받는 타격이 가장 클 것으로 보인다.

한은은 최근 윤두현 국민의힘 의원에게 제출한 자료를 통해 주택담보대출 등 개인대출 금리가 1%포인트 오르면 이자는 11조8000억원 증가한다고 분석했다. 한은에 따르면 6월 기준 예금은행의 신규 가계대출 가운데 금리인상의 영향을 받는 변동금리 대출 비중은 81.5%에 달했다.

양경숙 의원은 "빚투, 영끌로 인한 가계부채는 기준금리 인상 시 이자 상환 부담 증가와 신용위험 확대를 초래할 수 있다"며 "이에 따른 피해는 사회초년생인 2030세대, 은퇴로 상환 능력이 충분하지 않은 60대 이상에 집중될 가능성이 크다"고 말했다. 이어 "기준금리 인상이 불가피해지는 상황인 만큼 정부와 금융권은 좀비기업, 도덕적 해이 등에 유의하면서 코로나로 더 어려워진 취약계층이나 일시적 경영위기에 처한 기업을 위한 지원 방안을 마련해야 할 것"이라고 강조했다.