기준금리 인하..'0원' 향해가는 은행이자 "바닥이 안 보인다"

이주열 한국은행 총재(가운데)가 28일 오전 서울 중구 한국은행에서 열린 금융통화위원회 본회의에서 회의를 주재하고 있다./사진제공=뉴스1

한국은행이 기준금리를 추가로 인하하면서 시중은행 여·수신 금리도 조정될 것으로 보인다. 은행들의 예대마진은 축소되고 실적 기대치는 더 낮아질 가능성이 높아졌다.

한은 금융통화위원회는 28일 기준금리를 연 0.5%로 인하하기로 결정했다. 3월 기준금리를 연 1.25%에서 50bp(1bp=0.01%포인트) 인하해 0%대(0.75%)에 진입한 이후 4월 기준금리 동결을 거쳐 이번에 0.25%포인트를 또 내려 역대 최저 수준에 이르렀다.


기준금리 조정으로 빠르면 다음 주부터 시중은행 예·적금 금리도 내려갈 것으로 예상된다.

주요 시중은행들의 1년 정기예금 금리를 보면 높아 봐야 1.20%(신한은행, 미래설계 크레바스 연금예금) 수준이다. KB국민은행 국민수퍼정기예금, 신한은행 신한S드림 정기예금, 하나은행 하나원큐 정기예금 등은 모두 0.8~0.9%정도에 머무른다.

한국은행에 따르면 지난달 은행들이 저축 수신금리는 평균 0.7%포인트 내린 연 1.20%였다. 역대 최저다.


6월15일 전후로 대출금리도 떨어질 것으로 보인다. 대표 대출인 주택담보대출의 지표 코픽스(자금조달비용지수)가 예·적금 금리에 좌우되기 때문이다. 주요 8개 은행이 자금을 조달하는 비용, 즉 예·적금 금리가 낮아지기 때문에 빌려주는 돈 금리도 낮아지는 이치다. 코픽스는 매월 15일에 공시된다.

한국은행의 지난달 가중평균금리를 보면 신규취급액 기준 평균 대출 금리는 한 달 전보다 0.11%포인트 낮아진 2.80%였다. 역시 역대 최저 수준이다.

은행 실적에도 비상이 걸렸다. 조달 비용이 낮아지는 것 이상으로 대출 이자 절대액이 줄어들기 때문이다. 한국은행이 집계한 지난달 신규 취급액 기준 예대마진은 1.60%포인트로, 전달보다 0.04%포인트 줄었다.

예대마진 악화는 순이자마진(NIM)에도 부정적 영향을 준다. 보통 기준금리가 0.25%포인트 내려가면 예대마진과 채권 등 유가증권 이자수익을 합산한 순이자마진(NIM)이 0.03%포인트 낮아지고 순이익은 1000억원 안팎 감소한다고 본다. 한은이 지난해 두 차례에 걸쳐 0.25%포인트씩 기준금리를 낮추자 은행들의 NIM은 예상 범위를 벗어나 0.11%포인트 하락했다.

한 시중은행 관계자는 "연초 부동산 규제로 인한 대출 부진과 잇단 상품부실에 따른 비은행 사업 위축 등으로 연간 실적이 악화될 것으로 예상했지만 기준금리가 이렇게까지 떨어질 거라고는 생각 못했다"며 "정부의 서민안정 대출 드라이브가 더해져 연간 전망이 암울하다"고 말했다.