따라만 하면 10억 부자 되는 3단계 비결

▲시간, 규모, 투자법으로 키우는 머니 트리(money tree)

미국의 코미디 영화배우 스티브 마틴은 언젠가 백만장자가 되는 비결을 가르쳐 주겠다며 이렇게 말했다. "일단 100만달러를 벌어라."

(1달러를 1200원으로 계산할 때 100만달러는 한국 돈으로 12억원이다. 하지만 계산을 간단하게 하기 위해 앞으로 환율을 1달러=1000원으로 생각해 10억원을 버는 방법으로 생각해보자.)


마틴이 1970년 생생한 젊은 시절에 느꼈을 100만달러와 지금의 100만달러는 가치가 많이 달라졌다. 그간의 인플레이션을 감안하면 지금의 100만달러는 40여년 전에 비해 가치가 크게 떨어진 것이 사실이다. 그럼에도 미국의 자산 리서치 회사인 스펙트렘 그룹에 따르면 미국 가구의 7%만이 (유동자산 기준으로) 100만달러 이상을 보유한 백만장자다.

미국의 투자전문지 '머니(Money)'는 최근호(22일자)에서 백만장자가 되는 간단한 3가지 단계를 제시했다. 가치가 많이 떨어졌다 해도 여전히 100만달러, 12억원을 가진 부자가 되기는 쉽지 않다. 그런데 간단한 3가지 단계라니. 그래도 마틴의 조언처럼 하나 마나 한 말은 아니니 한번 들어나 보자.

◆얼마나 버느냐보다 중요한 것이 얼마나 오래
사람들이 부자를 꿈꿀 때 가장 먼저 떠올리는 생각은 두 가지다. 얼마나 벌어야 할까, 번 돈은 어떻게 불려야 할까. 하지만 이 2가지보다 더 중요하고 근본적인 문제가 있다. 바로 시간이다. 내가 얼마나 오래 돈을 벌어 투자할 수 있을까. 이 질문이 백만장자가 되기 위한 첫번째 단계다.


지금 45세인데 62세 때 퇴직할 생각이라면 앞으로 남은 기간은 17년이다. 만약 당신이 국민연금과 퇴직연금, 연금보험 등을 감안할 때 현재 약 25만달러(2억5000만원) 가량을 적립해 놓았고 매년 1만5000달러(1500만원)을 저축할 수 있다고 가정해보자. 이 경우 한달 저축액은 한국 돈으로 125만원이다.

매년 저축하는 돈이 연간 물가상승률 3%를 감안해 늘어나고(올해는 1만5000달러, 내년에는 1만5450달러를 저축한다는 의미) 명목 투자 수익률이 연간 7%, 실질 기준으로 4%라면 퇴직하는 62세까지 백만장자가 되긴 어렵다.

하지만 퇴직 시기를 2년만 늦춘다면, 즉 저축기간을 2년만 더 늘린다면 당신은 64세에 백만장자로 은퇴할 수 있다. 재무관리 회사인 브라이트워스의 크리스 다다먼 대표는 "돈을 벌고 저축할 수 있는 기간을 늘릴 수 있는 한 목표한 기간 내에 목표한 돈을 모으지 못했다고 큰 일은 아니다"라고 말했다.

◆돈을 벌 수 있는 기간, 투자 방법도 결정
돈을 벌어 저축할 수 있는 기간을 따져보는 것이 중요한 이유는 기간에 따라 투자 방법도 바뀌어야 하기 때문이다. 시장 조사업체인 입봇슨 어소시에이츠에 따르면 주식에 60%, 채권에 40% 투자할 경우 향후 10년간 기대되는 수익률은 많게는 16%를 넘지만 최악의 경우 1% 손실이 날 수도 있다.

따라서 돈을 벌어 저축할 수 있는 기간이 짧다면 낙관적인 전망에 기대 공격적으로 위험자산에 투자하는 것보다는 차라리 저축액을 최대한 늘려 은행에 맡기는 편이 낫다.

하지만 저축 기간이 20년으로 늘어난다면 주식에 60%, 채권에 40% 투자해도 기대되는 수익률이 최악의 경우 2%에서 최선의 경우 14%로 변동폭이 줄어든다.

◆시간 다음으로 중요한 것이 저축액수
백만장자가 되는데 시간 다음으로 중요한 것은 저축액수다. 자산관리회사 T. 로웨 프라이스의 재무설계사 스튜어트 리터는 "돈을 모으는 것은 운동과 같다"며 "하루에 6분밖에 운동을 하지 않는다면 이 6분 동안 무슨 운동을 어떻게 할 것인지는 거의 중요하지 않다"고 말했다.

현재 25만달러(2억5000만원)가 있는데 매년 저축액을 5000달러(500만원)에서 2만달러(2000만원)로 늘리기로 했다고 가정해보자. 이 돈을 주식에 60%, 채권에 40%씩 투자한다면 매년 저축하는 금액이 5000달러에서 2만달러로 늘어날 때 20년 안에 백만장자가 될 확률도 31%에서 67%로 높아진다. (2013년에 현재 100만달러 가치에 해당하는 180만달러를 모을 확률.)

매년 저축액은 2만달러로 유지하되 주식 투자 비중을 80%로 늘리면 20년안에 백만장자가 될 확률은 50%로 오히려 떨어진다. 주식은 수익률 변동성이 크기 때문이다. 가장 중요한 것은 저축률이 평균을 밑돌면서 주식 투자를 엄청 잘하는 것보다 주식 투자를 못하더라도 꾸준하고 끈질기게 오래 저축하는 것이 백만장자가 되는 더 확실한 방법이란 점이다.

◆백만장자가 되는 마지막 관문, 현명한 투자
시간과 저축액에 이어 백만장자가 되는 마지막 3번째 단계는 투자법이다. 현재 25만달러가 있고 매년 3만달러씩 많은 금액을 저축한다 해도 수익률이 인플레이션을 간신히 쫓아가는 수준이라면 20년 내에 백만장자가 되기는 글렀다.

하지만 실질 수익률을 0%에서 1%로 1%포인트만 올려도 18년 뒤에는 현재 가치로 100만달러에 해당하는 170만달러의 돈을 손에 쥘 수 있게 된다. 수익률이 1%포인트씩 올라갈 때마다 백만장자가 되기까지 걸리는 기간은 줄어든다.

하지만 고수익은 고위험을 의미한다. 고수익을 쫓다 보면 예상보다 빨리 백만장자가 될 수도 있지만 영영 백만장자 근처에도 못 가볼 수도 있다. 그렇다면 어떻게 해야 할까. 가장 안전한 방법은 투자 비용을 줄이는 것이다.

주식에 60%, 채권에 40%를 투자하고 연간 운용 및 판매보수가 1.25%인 펀드를 생각해보자. 연평균 수익률 5%, 연평균 물가상승률이 3%이고 이미 25만달러가 있는 상황에서 매년 1만5000달러씩 이 펀드에 투자할 경우 자산운용사 뱅가드의 계산에 따르면 백만장자가 될 때까지 걸리는 기간은 23년이다.

하지만 펀드의 연간 운용 및 판매보수를 0.25%로 1%포인트 낮추면 수익률이 1%포인트 올라가는 효과가 생겨 백만장자가 되는 기간은 20년으로 단축된다.